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近日 ，多位“分转商城 ”的平台用户向财联社爆料称 ，该平台以“积分电商 ”名义运营，但实际流程中涉及征信授权 、风险评估 、会员付费等环节 ，不少用户在付费后并未获得贷款 ，退款亦存在障碍 。
为何消费商城会涉及贷款纠纷？经过调查，财联社记者了解到，此类商城涉嫌以消费名义获取贷款 ，已成为信贷资金获客的灰色通道 。而且 ，这种行内俗称为“商城”的模式已经引发监管关注。
11月19日，华南某省地方金融监管人士对财联社表示 ，已关注到市场上类似现象 ，目前摸底全国类似“商城 ”平台至少超千家，单家月交易额最高在2亿-3亿元 ，预估全年合计约6000亿流水 。更重要的是 ，商城模式以3000元左右消费贷款为主，涉及人群基数比较大 ，容易引发集体投诉事件 。
据了解 ，与传统助贷模式借款人提交申请，完成贷款匹配后再收费的模式不同 ，商城模式多数情况下通过发展会员方式吸纳准贷款客户 ，收集客户资料并与资方进行匹配。这一过程已发生“会员费 ”等相关费用，但平台不保证后续融资成功。
客户如与资方匹配成功，实际的放款流程则隐藏消费过程中——即客户“购买”某一“商品” ，但并不收到货物 ，而是获得一笔名为“消费分期 ”的贷款资金 。部分商城甚至提供回购服务，低价回收客户此前“购买 ”的相关“商品” ，进一步获得息费收益 。对逾期客户 ，平台亦会介入催收等贷后管理链条。
受访业内人士透露，经过多重收费 ，此类平台向用户收取的总息费水平将明显超过24% ，甚至达到36%以上 。
11月16日，北京某资深金融行业人士对财联社表示 ，监管政策趋严下 ，近年来涌现的“商城 ”引入“前置收费 ”、“会员服务”模式，其目的就是为避免触及利率或通道费认定边界 ，提高实际息费水平 。
消费商城暗藏贷款导流 ，前置收费引发大量投诉
天眼查显示，分转商城运营主体深圳市分转科技有限公司，成立于2023年10月 ，是一家以从事互联网和相关服务为主的企业。企业注册资本500万人民币 。
分转商城声称 ，可以“凭借强大的整合与兑换能力，打破线上线下壁垒 ，实现积分通兑消费 ” 。截至目前 ，分转商城注册用户超过500万人。
然而，在消费保 、黑猫等投诉平台 ，有关分转商城 、雪花商城等擅自扣会员费不退费、诱导贷款甚至不当催收的投诉 ，却合计接近3000条 。
11月18日，财联社记者以消费者身份下载分转商城APP并咨询分期贷款业务 ，被告知须提供个人全名、手机和身份证信息方能继续 ，在获取资料后客服又称最终贷款额度以资方批复为准 。
财联社记者在分转商城APP隐私政策发现，该平台要求收集信息的主体包括与分转商城合作的金融机构（包括但不限于银行 、消费金融公司 、小贷公司、信托公司） ，根据实现业务功能目的需要触发收集。
11月19日 ，华东某省小贷公司协会人士对财联社表示，商城一般收取200-300元会员费，看似不多 ，但对于贷款目标在3000元的主力人群而言 ，相当于增加10%息费成本 。叠加平台的回购利差，各类鉴定费 、服务费等 ，实际息费水平可能超过36% 。
该人士进一步介绍称 ，这一模式与信用卡套现不同。信用卡套现，客户一般已获得银行授信额度 ，其目的只在于套取现金并规避贷后监管。商城目标则是获取新晋信贷客户 ，因此商城需要预先收集审核个人征信信息，再向持牌机构或关联机构申请贷款 ，但并非所有申请都能如愿 。
财联社记者梳理发现 ，消费保平台存有近千条涉及商城平台以介绍贷款为名，诱导客户缴纳会员费的投诉 。
11月16日的最新案例显示 ，一位分转商城用户称 ，其注册登录分转商城app后，被诱导购买积分以领取贷款额度，但后续贷款没有获批。平台在未告知情况下 ，用户发现存在次月291元的还款费用 。
针对以上监管与行业内人士的看法 ，11月19日，财联社记者多方渠道试图联系采访分转科技 ，截至发稿未获回应 。
“四不像 ”模式 ，监管 、行业争议“高利贷”
接受财联社记者采访的监管人士和行业人士较为一致认为，商城模式客户最终是为了取得贷款而非货物 ，内核是融资借贷无疑。
但碍于商城运营主体多数为非金融机构 ，融资过程隐匿在消费行为的“外壳 ”中，尽管其综合息费水平已经超出了现有法规认定的高利贷24%水平 ，目前在实践中还无法被有效界定为违规放贷或者高利贷 ，并按照金融监管法规来处置 。
“只要最终目的指向信贷撮合，就有助贷的可能空间 。但这类通过积分或虚拟权益转移收费的模式 ，难以从根本上杜绝 ” ，广州某律所资深经济律师对财联社表示。
11月20日，北京一资产管理公司负责人对财联社表示，本质上商城模式属于用虚假消费或贸易来实现融资的目的 ，而且综合息费高出法定的水平 。是否属于高利贷 ，目前业内和监管还存在争议，最核心问题是证据链条如何固定 。
财联社记者注意到 ，因为商城模式隐秘且收益可观 ，游离于监管缝隙之中，近期有不少机构和资金正跃跃欲试。
11月20日 ，两位金融行业人士透露 ，部分助贷机构和资产管理公司近期正在筹备开设商城，以迎合当前的市场需求并寻找新的发展空间 。
上述监管人士还透露 ，下半年来注意到部分商城开设黄金珠宝消费分期业务 ，同时与回购业务结合，由于此类商品金额大、受众广 、热度高 ，容易滋生新的风险甚至存在洗钱嫌疑 ，目前正在密切关注 。
短期资金需求仍存，助推变相中介 、平台生长
公开信息显示，2020年以来 ，监管层持续推进对互联网助贷与贷款超市的规范整治 ，包括对合作机构的资质要求、对外包环节的穿透式审查，以及对收费项目的全面纳入成本评估等。随着民间借贷利率司法保护上限被明确至24% ，此前广泛存在于中介机构的高息返佣模式大幅收缩。
但是 ，贷款中介依然本着高风险高收益的理念，没有放弃寻求高利润的客群 ，从线下转入线上 ，做起套现和助贷类业务 。
在受访人士看来，各类变相中介 、平台容易死灰复燃 ，根本原因在于资金供需两端的需求仍存 。
一方面 ，在零售贷款市场中处于弱势的中小金融机构，迫切需要业务增量 ，尤其在季末 、年末时点。
11月初 ，北京某助贷公司人士对财联社表示，10月份助贷新规实施后，部分资金成本高、溢价能力弱的银行 ，比如民营银行和部分城商行较为激进 ，甚至要求助贷平台导流“超标”（综合融资成本24%以上）的客户给它们，增强利差 。
11月17日 ，上海某互联网助贷机构业务人士也表示 ，2020年前后，非持牌机构运营的二级贷款超市兴起关键因素 ，就是中小银行对于外部获客渠道的高度依赖 。
半年报显示 ，与大行零售贷款动辄两位数增速相比，股份行和城商行增速均为个位数甚至负增长 ，如杭州银行上半年经营贷 、消费贷双降 ，导致个贷总额减少64.70亿，降幅2.12%；青岛银行经营贷 、房贷和消费贷全线下跌 ，个贷总额降幅为3.2%。
另一方面 ，部分社会人群短期借款需求不减，周转需求旺盛客观上助推中介平台兴起 。
上述深圳大行零售业务人士表示，近三年来由于就业、房贷和各类生活变故导致相当一部分人群需要小额、高频的资金周转 ，这些资金不是购置大宗物品 ，而是平债甚至是用于日常生活，此类业务银行 、消金公司无法及时便捷提供 ，只能去低征信门槛 、快速放款的各类互联网平台寻找机会 。
前述监管人士透露 ，此前曾有针对此类商城的处置案例，某一线城市市场监管局以“非法交易 ”的罪名对某商城进行了关停处置。但这一处置模式 ，因商城的交易模式相对隐蔽和专业、执法成本大而无法推广 ，故多数情况下只能先规范金融机构通道业务 。
公开信息显示，年初湖南浩瀚汇通小贷和广州熊猫小贷曾因此被地方金融监管处罚 。
（文章来源：财联社）
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